대출 금리가 급등하는 엄혹한 계절이다. 기준금리가 10년 만에 3%대로 올라서면서 근래에 경험하지 못할 정도로 이자 부담이 무거워졌다. 연체가 쌓인 이가 적지 않다. 혼자 끙끙 앓다가 상황을 악화시키지 말자. 짓누르는 빚의 무게를 덜어내 주는 제도가 마련돼 있다.

채무조정제도는 크게 두 갈래로 나뉜다. 먼저 공익 특수법인인 신용회복위원회(이하 신복위)가 운영하는 신속채무조정·프리워크아웃·개인워크아웃 등 사적 조정 제도가 있다. 반대편 공적 조정 제도로는 법원에서 결정하는 개인 회생·파산이 있다.

◇연체 1~3개월이면 프리 워크아웃

곧 연체할 것 같다거나 했더라도 기간이 30일 이내라면 초기에 손을 쓸 수 있다. 신복위의 신속채무조정을 이용하면 된다. 연체 이자를 감면받고 6개월간 상환 유예 조치를 받고 나서, 상환 기간을 최장 10년까지 늘려 원리금을 분할 상환하게 된다. 이자를 최고 연 15%(신용카드는 10%)로 적용하기 때문에 낮출 수도 있다.

연체 기간이 31일 이상 89일 이하라면 프리 워크아웃을 이용해보자. 상환 능력을 보고 이자율을 원래 약정된 이자율의 30~70% 수준으로 결정해서 최저 연 3.25%에서 최고 연 8% 사이로 결정한다. 원래 이자율이 연 3.25% 미만이면 그대로 적용한다. 연체 이자를 감면하고 최장 10년간 원리금 균등 방식으로 상환하게 된다.

연체가 3개월이 넘었다면 개인 워크아웃으로 부담을 줄여볼 수 있다. 신청 후 채무 조정이 받아들여지면 연체 이자가 감면된다. 원금은 최대 70%까지 탕감받을 수 있는데, 장애인이나 기초생활수급자와 같은 사회 취약 계층이라면 최대 원금의 90%까지 감면이 가능하다.

◇신복위에 채무 조정 신청하면 바로 추심 중단

신복위의 3가지 채무 조정 제도는 몇 가지 공통점이 있다. 자격 요건에 신청 시점에서 6개월 이내에 새로 발생한 채무 원금이 전체 채무의 30%를 넘지 않아야 한다는 규정이 있다. 빚을 낸 지 얼마 안 돼서 원금이나 이자를 깎아달라고 요구하지 못하게 막는 것이다. 또한 세 가지 제도 모두 금융회사 전체 채무액이 15억원(담보 대출 10억원, 무담보 대출 5억원 한도) 이하여야 한다. 신청 비용 5만원이 든다. 신청한 바로 다음 날부터 채권 추심이 중단된다. 은행·카드사·저축은행·캐피털·대부업체 등 신복위와 협약을 맺은 여러 금융회사의 채무를 한 번에 조정해준다.

신속 채무 조정과 프리 워크아웃은 원리금 분할 상환 방식이라 초기에 이자 부담이 다소 크다는 점은 염두에 둬야 하며, 두 제도는 원금 감면은 없다. 개인 워크아웃은 원금 감면 후 최장 10년(담보가 있으면 35년) 동안 나눠 갚게 된다. 2002년 신복위 설립 이후 작년 말까지 채무 조정을 신청한 인원은 209만여 명이며, 그중 89.3%인 187만여 명의 채무 조정이 받아들여졌다.